© iStock.com/industryview
10. Dezember 2025, 14:17 Uhr
Achtung, das wird teuer Schadenfreiheitsrabatt: Wichtiges zur Bedeutung, Übertragung und Berechnung
Der Schadenfreiheitsrabatt begleitet dich, sobald du ein Auto versicherst – oft, ohne dass du überhaupt darüber nachdenkst. Verstehen solltest du ihn aber trotzdem: Wie entsteht der Rabatt, wovon hängt er ab und was passiert nach einem Unfall? Das erfährst du in diesem Überblick.
Unterwegs gut abgesichert? Mit einem Verkehrsrechtsschutz auf der sicheren Seite. >>
Rechtliche Grundlagen: Wie der Schadenfreiheitsrabatt funktioniert
Der Schadenfreiheitsrabatt ist ein Baustein der Kfz-Versicherung. Du bekommst ihn nur, wenn deine Kfz-Versicherung über Jahre keinen von dir verursachten Kfz-Schaden, etwa durch einen Auffahrunfall, regulieren musste. Der Schadenfreiheitsrabatt setzt sich aus zwei Dingen zusammen:
- SF-Klasse: deine Schadenfreiheitsklasse
- Preisnachlass: Nachlass auf die Versicherungsprämie, den dir der Versicherer gewährt
Die SF-Klasse bildet ab, wie viele Jahre du unfallfrei unterwegs warst: SF 5 beispielsweise bedeutet also fünf Jahre ohne regulierten Kfz-Schaden. Die Einteilung reicht häufig von SF 0 bis SF 50, je nach Anbieter auch etwas weniger oder mehr.
Es gilt: Je höher deine Klasse, desto günstiger wird der Beitragssatz. Wichtig ist: Zwei Versicherungen können dieselbe SF-Klasse völlig unterschiedlich bepreisen. Deshalb ist es normal, dass der Beitrag bei einem Anbieterwechsel trotz gleicher Klasse variieren kann.
Der Weg in eine bessere SF-Klasse ist simpel: Für jedes unfallfreie Versicherungsjahr steigst du in der Regel eine Klasse nach oben. Diese Logik gilt sowohl für die Kfz-Haftpflicht- als auch die Vollkaskoversicherung, allerdings getrennt voneinander. Hast du also in der Haftpflicht einen Schaden, aber nicht in der Vollkasko, wird nur die Haftpflichtklasse zurückgestuft.
Wichtig: Der Rabatt in Prozent ergibt sich individuell aus den Tabellen der Versicherer. Zwar gibt es Orientierungstabellen des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV), aber jede Versicherung darf ihre eigenen Beitragssätze festlegen.
| Schadenfreiheitsklasse | Beitragssatz Kfz-Haftpflicht | Schadenfreiheitsrabatt |
| 1 - 10 | ca. 58 - 37 % | ca. 42 - 63 % |
| 11- 20 | ca. 36 - 29 % | ca. 64 - 71 % |
| 21 - 30 | ca. 28 - 24 % | ca. 72 - 76 % |
| 31 - 38 | ca. 23 - 19% | ca. 77 - 81 % |
| 39 - 50 | ca. 18 - 16 % | ca. 82 - 84 % |
Rückstufung nach einem Unfall: Auswirkungen auf den Beitrag und Gegenmaßnahmen
Wenn du deiner Versicherung einen Schaden meldest, bedeutet das nicht den kompletten Verlust deiner bisherigen SF-Vorteile, sondern eine Rückstufung. Du wirst in eine niedrigere Klasse eingeordnet, was den Beitrag erhöht. Entscheidend ist dabei nicht die Schadenhöhe, sondern wie viele Schäden innerhalb eines Jahres gemeldet wurden. Mehrere kleine Unfälle wirken sich also stärker aus als ein großer.
Um den Rückstufungseffekt abzufedern, gibt es zwei gängige Strategien:
- Rabattschutz: Gegen Aufpreis darfst du einmal pro Jahr einen regulierten Schaden haben, ohne zurückgestuft zu werden.
- Schadenrückkauf: Kleine Schäden – oft bis ca. 1.000 Euro – kannst du selbst bezahlen. So bleibt die SF-Klasse unangetastet.
Gerade bei Bagatellschäden lohnt sich die Rechnung: Die Selbstzahlung ist häufig günstiger als die Beitragserhöhung in den Folgejahren.
Sonderklassen beim Schadenfreiheitsrabatt
Für Fahranfänger und besondere Situationen gibt es Sonderklassen:
- SF 0: für Fahranfänger
- SF ½: für Menschen mit etwas Fahrpraxis oder späterer erster Versicherung
- S („Schadenklasse“) und M („Malus“): In diese kannst du nach regulierten Schäden fallen
Diese Sonderklassen bedeuten höhere Beiträge und sollen Fahranfängern oder Vielschadenfahrern ein realistisches Risiko zuordnen. Von dort aus „arbeitest“ du dich dann Jahr für Jahr wieder hoch.
Schadenfreiheitsklasse: Ruhezeit bei Fahrzeugabmeldung und Versicherungsunterbrechung
Wenn du zeitweise kein privates Auto fährst – etwa wegen eines Auslandssemesters, eines Firmenwagens oder weil du das Fahren pausierst und dein Auto abmeldest – kann deine SF-Klasse ruhen. Viele Versicherer speichern sie sieben bis zehn Jahre, manche sogar unbegrenzt. Andere verkürzen die Anerkennung nach mehreren Jahren Stück für Stück. Deshalb solltest du unbedingt deine letzte Beitragsrechnung oder eine Bescheinigung nach Pflichtversicherungsgesetz aufbewahren.
Wenn du wieder ein Auto versicherst, fragt die neue Versicherung nämlich deinen Schadenverlauf direkt beim früheren Anbieter ab. Sind dort noch Daten vorhanden, wird deine alte SF-Klasse automatisch übernommen. Sind sie gelöscht, helfen deine Unterlagen: Sie dienen als Ersatznachweis, damit die neue Versicherung deine schadenfreien Jahre trotzdem anerkennen kann.
Übertragung des Schadenfreiheitsrabatts: Voraussetzungen und Ablauf
Der Schadenfreiheitsrabatt kann dauerhaft an eine andere Person übertragen werden, wenn beispielsweise jemand aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr fährt. Voraussetzung ist ein enger Bezug, zum Beispiel eine häusliche Gemeinschaft oder Verwandtschaft.
Eine wichtige Grenze gibt es jedoch: Der Empfänger darf nur so viele schadenfreie Jahre übernehmen, wie er selbst den Führerschein besitzt. Hat etwa deine Tochter erst seit vier Jahren einen Führerschein, kann sie auch nur vier schadenfreie Jahre von dir übernehmen.
Die Übertragung erfolgt über ein Formular des Versicherers. Der Nachteil: Für den Abgebenden geht der Rabatt unwiderruflich verloren. Du kannst ihn nach der Übertragung also nicht zurückbekommen und würdest bei einer neuen Versicherung wieder fast von vorne beginnen.
Du brauchst dringend rechtlichen Rat nach einem Verkehrsunfall? Als Kunde von ADVOCARD kannst du aufatmen – wir stehen dir bei Fragen rund um die Uhr zur Verfügung.
FAQ
- Was bedeutet Schadenfreiheitsrabatt?
Der Schadensfreiheitsrabatt ist ein Beitragsnachlass in der Kfz-Haftpflicht und Vollkasko, der für unfallfreie Jahre gewährt wird. Je höher die Anzahl der Jahre ohne Unfall (Schadenfreiheitsklasse), desto höher fällt der Rabatt aus.
- Welchen Schadenfreiheitsrabatt habe ich?
Du findest deine aktuelle Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) und den zugehörigen Beitragssatz in der Beitragsrechnung deiner Versicherung.
- Wie viele Schadenfreiheitsklassen gibt es?
Je nach Versicherer reichen die Schadenfreiheitsklassen in der Regel von SF 0 bis etwa SF 50, ergänzt durch Sonderklassen wie ½, S und M.
Bitte lesen Sie zu dem Inhalt auch unsere Rechtshinweise.
